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Auto Insurance 汽車保險

Ohio州法規定,任何汽車必須有一定保額的 Liability Insurance (第三人責任險) 才能上路保額最低限請參考BMV網站。所以買了車之後,第一件是就是要購買汽車保險 (Auto Insurance),否則這輛車是不能開上路的。關於美國汽車保險的種類與細目,可以參考這篇網路文章

Liability Insurance (第三人責任險) 包括 Bodily Injury Liability (人身傷害保險) 及 Property Damage Liability (財產損害保險) 等兩部份,這是保障被你撞倒的人車。前者建議不要照州法最低限保,最好加高一點,因為萬一你肇事導致對方住院&手術,一個人醫藥費可能3~5萬美金跑不掉。後者則除非你撞到很貴的高級車,不然照州法最低限或其兩倍以內,應該就足夠了。 因為 Liability 只保障對方的人車,建議再加保下列這兩項保護自己的人車:
  • Uninsured/Underinsured Motorist (無保險/保險過低之駕駛人):這是當被人撞,但是對方沒保險或保額不足或逃跑時,由自己的保險公司出醫療費或修車費,一樣有分 Bodily Injury Liability (人身傷害保險) 及 Property Damage Liability (財產損害保險) 等兩部份。
  • Medical Payments (醫療險):不管誰撞誰,這是保你車上乘客的醫療費用。
註:LiabilityMedical Payments 可以cover 保險人開別人的車,或開租來的車的情形。

還有一些針對車子本身的保險項目 (財產險),例如 Collision (碰撞險)、Comprehensive (意外綜合險) 等,以上如果全保,就叫做 Full Coverage (全險),一般會建議買新車的要保全險,因為車子價值比較高。所有財產險都會有設定 deductible (自負額),要超過這個額度的修理,保險公司才會理賠,而 deductible 設定額越高,保費就會越便宜。 此外,還有一些可以額外加選的付費服務項目,例如 Emergency Assistance & Towing (路邊緊急救援/拖吊) 或 Rental Reimbursement (租車補貼) 等,可以視情況購買。
  • Comprehensive 雖然包含天災人禍造成的損害,但是在車子離地面(例如托運中)的情況下是不陪的,請跟保險公司詢問清楚排外條款。
  • 如果有跟AAA購買Plus Member(約$90/year),裡面就有含路邊緊急救援/拖吊的服務,比較表可以看這裡,還有其他AAA會員服務與會員折扣。

第一次投保

本州跟美國大部分的州都規定汽車駕駛必須要有第三責任險才能上路,但是外國人剛到美國還沒考到駕照時辦保險會比較麻煩,因為一開始不是拿學習駕照,就是拿國際駕照,所以不是每間保險公司都願意幫你保的。可是你沒保險,就不能開車上路,不能上路就不能練車,就變成無窮迴圈,除非有肝膽相照的好友願意把車借你,但是萬一出事,責任歸屬又很複雜(出事是車主要負責賠償,不是駕駛,然後駕駛跟車主好像都會被加重保費),所以還是建議自己買車→保險→練車→考駕照。當然願意接受非正式駕照的保險公司保費可能比較貴,只能靠自己多比較。
  • 目前知道 State Farm 可以接受用國際駕照投保,但是一個月內要考到美國駕照並去 Agent (保險經紀) 那裡更新保險人資料。
  • AAA (自己沒開保險公司,是代理某幾間保險公司) 可以接受學習駕照投保,一年內考到正式駕照後去更新保險人資料即可。
保費通常跟保險人年紀、性別、駕駛記錄、車種有關,但是保險公司的保費計算系統是很複雜的,所以找 Agent (保險經紀) 做 Insurance Quote (保險報價) 比較快。基本上 Agent (保險經紀)都是要靠電腦系統計算,他們只能敲參數條件進去,再看系統的回應。
  • 第一次投保,可以多找幾家 agent,照上面的保險項目與金額加加減減,找出你合意的保額與保費,再決定要保哪一家的 Policy (保險單)。
  • 美國的保費通常用半年計算,也可以按月繳,但會稍貴一點。
  • 不保車體財產險的話,第一期保費大概$500/ 6 months。
  • 有時候加買 Home Insurance (家庭財產險) 之類的,可以讓總保費降低,可以詢問 agent。
  • 不幸出事需要保險理賠時,基本上是透過你的 agent 申請,但是一些保費比較便宜的保險公司,是要保險人自己找客服中心申請,請在投保前向agent 詢問清楚(AAA 的 agent 都不負責理賠申請)。如果你很介意理賠申請的服務,只好多花錢養專屬的 agent。

之後續保

第一期保單到期前,保險公司會寄續保繳費單給你。如果你不偏好那一間保險公司或那位 agent,你可以拿續保單去找其他 agent 報價,一般會有跳槽折扣,而且你也有正式駕照跟駕駛紀錄了,保費大概可以省$100上下。目前知道滿一年的安全駕駛,最便宜保費可到 $200/ 6 months 以下。
  • 之後各期保單到期後,也可以一樣再去找其他家詢價。(AAA代理很多間保險,所以可以找一直同一位 agent 詢價。)
  • 持有正式駕駛滿一年且無違規缺失者,保費可能會再降低,持有駕照越久會越低。
  • 一旦有交通違規或車禍肇事記錄,保費會增加很多,之後要連續六年無違規缺失紀錄,保費才會降回來。
  • 某些保險公司對於網路投保者有10~15%的折扣,有空做線上報價(有時要弄很久)的可以去試看看,但不建議不懂保險的新手嘗試。
  • 某些保險公司對於go paperless(保險證、契約都用email寄送,顧客要自己印)可還有十幾塊的discount。